Verzekeraars dekken schade en geen slijtage: dat is de belangrijkste scheidslijn en de bron van de meeste discussies. De opstalverzekering dekt het gebouw en alles wat aard- en nagelvast is, op herbouwwaarde en niet op marktwaarde; de inboedelverzekering dekt wat los staat, en de grens loopt bij wat vast zit. Bij lekkage naar de buren onder je is meestal de aansprakelijkheidspolis aan zet. In een appartement verzekert de vereniging het hele gebouw inclusief de privégedeelten, en verzeker je zelf de inboedel plus vaak je eigen verbeteringen. Laat de herbouwwaarde toetsen na een verbouwing, en herstel nooit voordat de verzekeraar de schade heeft kunnen vaststellen.
Waar gaat het over?
Rond een woning lopen meerdere verzekeringen door elkaar: opstal, inboedel, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, en bij een appartement de opstalverzekering van de vereniging. Bij schade blijkt vaak pas waar de grens ligt.
Dit artikel legt uit welke verzekering waarover gaat, waar de bekende gaten zitten, en wat je vooraf kunt regelen zodat je bij schade niet in een discussie belandt.
Hoe ontstaat het?
De opstalverzekering dekt het gebouw: muren, dak, vloeren, keuken, badkamer en alles wat aard- en nagelvast is. Zij verzekert de herbouwwaarde en niet de marktwaarde.
De inboedelverzekering dekt de spullen: meubels, kleding, apparatuur. De grens tussen opstal en inboedel loopt bij wat vast zit; een gemonteerde keuken is opstal, een losse kast is inboedel.
De aansprakelijkheidsverzekering dekt schade die jij aan een ander toebrengt. Bij lekkage naar de buren onder je is dat vaak de relevante polis, samen met hun eigen verzekering.
Bij een appartement verzekert de vereniging het hele gebouw, inclusief de privégedeelten. De individuele eigenaar verzekert de inboedel en vaak een aanvulling voor eigen verbeteringen, zoals een luxe keuken of een uitgebouwde badkamer.
Rechtsbijstand dekt juridische kosten in een geschil, bijvoorbeeld met een aannemer of met de buren. De module bepaalt of bouwgeschillen erin zitten; dat is een aparte dekking die je vaak moet aanvinken.
Verzekeraars dekken schade en geen slijtage. Dat is de belangrijkste scheidslijn en de bron van de meeste discussies.
Hoe herken je het?
Kijk op de polis naar de verzekerde som en naar de vraag of er sprake is van een garantie tegen onderverzekering. Zonder die garantie kan de uitkering evenredig worden gekort.
Kijk of de herbouwwaarde actueel is. Bouwkosten zijn de afgelopen jaren fors gestegen; een taxatie van tien jaar oud is achterhaald.
Kijk naar het eigen risico, per gebeurtenis en soms specifiek voor bepaalde schadesoorten zoals storm.
Kijk naar de uitsluitingen. Terugkerende uitsluitingen: schade door slecht onderhoud, geleidelijk werkende invloeden zoals vocht, grondwater, funderingsschade, en schade door constructiefouten.
Kijk of eigen verbeteringen zijn meeverzekerd. Bij een appartement is dat een veelvoorkomend gat.
Kijk of er een module rechtsbijstand voor bouw- en burengeschillen is.
Wat kun je zelf doen, en wat niet?
Zelf doen: je polissen naast elkaar leggen en per schadesoort nagaan wie hem dekt.
Zelf doen: de herbouwwaarde laten toetsen wanneer de taxatie ouder is dan vijf jaar of wanneer je hebt verbouwd.
Zelf doen: verbouwingen doorgeven aan de verzekeraar. Een uitbouw verhoogt de herbouwwaarde.
Zelf doen: een woningdossier bijhouden met foto's, facturen en onderhoudsbewijzen.
Zelf doen: schade direct melden en fotograferen voordat je iets herstelt.
Zelf doen: contra-expertise aanvragen bij een schadevaststelling waarmee je het niet eens bent.
Niet zelf doen: bij een grote schade zelf de omvang vaststellen zonder expert.
Wat je nooit moet doen: schade herstellen voordat de verzekeraar hem heeft kunnen vaststellen. Daarmee verlies je het bewijs.
Regels en regelgeving
Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht, maar hypotheekverstrekkers stellen haar vrijwel altijd als voorwaarde.
Voor een vereniging van eigenaars is de verplichting om het gebouw te verzekeren doorgaans opgenomen in de splitsingsakte en in het modelreglement. Het bestuur voert dat uit.
Op grond van artikel 7:928 van het Burgerlijk Wetboek geldt een mededelingsplicht bij het aangaan van de verzekering. Verzwijgen van relevante feiten kan de dekking aantasten.
Op grond van artikel 7:941 van het Burgerlijk Wetboek moet je schade zo spoedig mogelijk melden en meewerken aan de vaststelling.
De verzekeraar mag schade weigeren wanneer er sprake is van eigen schuld in de vorm van merkelijke schuld of van opzet.
Bij een geschil over de schadevaststelling voorzien polissen doorgaans in contra-expertise: jij benoemt een eigen expert en bij verschil komt er een derde. Die kosten zijn vaak gedekt.
Klachten over een verzekeraar kun je voorleggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening.
Wat betekent dit voor jou?
- woningeigenaar
- controleer de herbouwwaarde. Onderverzekering is bij de gestegen bouwkosten het grootste risico op je polis.
- woningeigenaar
- leg je woningdossier aan met foto's van de staat, facturen van verbouwingen en onderhoudsbewijzen. Bij schade is dat wat het verschil maakt tussen slijtage en schade.
- vve
- VvE-lidde vereniging verzekert het gebouw; jouw eigen verbeteringen zijn vaak niet meeverzekerd. Vraag na wat de polis dekt en verzeker het verschil bij.
- vve
- Appartementeigenaar met lekkage naar benedener zijn drie partijen — jouw verzekeraar, die van de buren en die van de vereniging. Meld bij alle drie en laat de verzekeraars het onderling uitzoeken.
- koper
- vraag naar schadeverleden. Eerdere funderings- of vochtschade kan de dekking of de premie beïnvloeden.
- huurder
- de opstal is van de verhuurder; jouw inboedel en jouw aansprakelijkheid zijn van jou. Een aansprakelijkheidsverzekering is bij huren minstens zo belangrijk als bij bezit.
Checklist
- Klopt de herbouwwaarde op je opstalpolis nog?
- Is er een garantie tegen onderverzekering?
- Zijn verbouwingen doorgegeven?
- Wat is het eigen risico, en geldt er een afwijkend risico voor storm?
- Welke uitsluitingen staan er op de polis?
- Zijn eigen verbeteringen in een appartement meeverzekerd?
- Heb je een aansprakelijkheidsverzekering?
- Zit er een bouwmodule in je rechtsbijstand?
- Heb je een woningdossier met foto's en facturen?
- Weet je bij wie je een schade meldt en binnen welke termijn?
Veelgestelde vragen
Mijn bovenbuurman heeft lekkage veroorzaakt, wie betaalt de schade?
Zie voor meer informatie
- Schade melden en afhandelenKennisbank
- Lekkage tussen appartementenKennisbank
- Woningdossier bijhoudenKennisbank
- Waarom je eigen verzekering stopt waar de VvE begintArtikel
- HerbouwwaardeBegrip
Reacties
De Builddocs-redactie
Redactie ·
Builddocs verdient aan affiliate-doorklikken en aan abonnementen. Dat staat hier omdat het uitmaakt bij het lezen van een vergelijking.
Meer over de auteurMinder
Onder een redactiestuk staat geen naam omdat er geen persoon achter zit, maar omdat de verantwoordelijkheid bij Builddocs als geheel ligt. Elk document heeft een datum waarop het is gecontroleerd; ontbreekt die, dan staat dat er ook.