Waarom je eigen verzekering stopt waar de VvE begint

De VvE verzekert het gebouw. De opstalverzekering van de vereniging dekt het gebouw als geheel: de constructie, de gevel, het dak, de gemeenschappelijke ruimten en in beginsel ook de afwerking van de privégedeelten zoals die er bij de splitsing was. Dat verzekeren is een verplichting die uit het reglement volgt, en de premie zit in je bijdrage.

Jij verzekert je inboedel en je aansprakelijkheid. Je spullen, en de schade die jij aan een ander toebrengt.

Daartussen zitten twee stroken waar het misgaat.

De eerste is je eigen verbetering. Een nieuwe keuken, een badkamer van vijftienduizend euro, een parketvloer, een uitgebouwde kastenwand. Die zijn er bij de splitsing niet geweest. Of ze onder de opstalverzekering van de VvE vallen, hangt af van de polis, en veel polissen dekken eigen verbeteringen alleen tot een beperkt bedrag of alleen als ze zijn aangemeld. Dat aanmelden gebeurt vrijwel nooit.

Vraag daarom twee dingen na bij je bestuur of beheerder: tot welk bedrag eigen verbeteringen zijn meeverzekerd, en of jij de jouwe moet melden. Kost een e-mail, en het is bij brand of waterschade het verschil tussen vergoeding en niets.

De tweede is de schade van boven. Water uit het appartement erboven in jouw plafond. De reflex is dat de bovenbuur betaalt. Zo werkt het niet: die is alleen aansprakelijk als hem iets te verwijten valt — een kraan die is opengelaten, een wasmachine die slecht is aangesloten. Bij een leiding die spontaan bezwijkt, is er geen verwijt, en dan is er geen aansprakelijkheid.

Wat er dan gebeurt, hangt af van waar het lek zat en wat er beschadigd is. Schade aan het gebouwdeel valt in beginsel onder de opstalverzekering van de VvE. Schade aan jouw spullen valt onder je eigen inboedelverzekering. Dat is voor beide partijen een onbevredigende uitkomst en het is wel de juridische werkelijkheid.

Wat je doet als het gebeurt:

Fotografeer alles, direct, en noteer datum en tijd. Ook de bron, als die te zien is.

Meld het bij de VvE of de beheerder én bij je eigen verzekeraar. Niet de een afwachten voor de ander.

Beperk de schade en bewaar de bonnen daarvan; die kosten worden doorgaans vergoed.

En laat de oorzaak vaststellen voordat er wordt hersteld. Zonder vastgestelde oorzaak wordt het een discussie tussen twee verzekeraars waarin jij de partij bent die wacht.

Twee dingen om nu al te regelen, voordat er iets gebeurt:

Vraag een kopie van de polis van de VvE op en lees wat er over eigen verbeteringen en over eigen risico in staat. Je hebt daar als lid recht op inzage in.

En kijk of de verzekerde som nog klopt. Een gebouw dat is verduurzaamd of waarin veel is verbouwd, kan onderverzekerd zijn geraakt — en bij onderverzekering wordt elke schade evenredig gekort, ook een schade die niets met de verbouwing te maken heeft.

Beeld en bijschriften

Aanbevolen: de twee polissen met de strook ertussen waar niemand zich verantwoordelijk voelt.

Aanvullend beeld: een eigen badkamer en keuken, die er bij de splitsing niet waren.

Water uit de bovenwoning, met de schade gesplitst in gebouwdeel en inboedel.

Een verzekerde som die na verduurzaming niet is bijgesteld, met de evenredige korting die daaruit volgt.

Veelgestelde vragen

Wat verzekert de VvE? Het gebouw, inclusief de afwerking van de privégedeelten zoals die bij de splitsing was.

Wat verzeker ik zelf? Je inboedel en je aansprakelijkheid.

Waar zit de eerste strook? Bij je eigen verbeteringen, die er bij de splitsing niet waren.

Wat vraag ik daarover na? Tot welk bedrag eigen verbeteringen zijn meeverzekerd, en of je ze moet melden.

Betaalt mijn bovenbuur bij een lekkage? Alleen als hem iets te verwijten valt, zoals een slecht aangesloten wasmachine.

Wie betaalt er dan wel? Gebouwschade valt onder de opstalverzekering van de VvE, je spullen onder je eigen inboedelverzekering.

Wat doe ik als het gebeurt? Fotograferen, bij beide partijen melden, schade beperken, en de oorzaak laten vaststellen vóór herstel.