Verzekeringen tijdens de verbouwing

Er zijn vier polissen in het spel en ze dekken elk iets anders.

Jouw opstalverzekering dekt de woning. Bij een verbouwing verandert het risico: er staat een steiger, het dak ligt open, er wordt gewerkt met open vuur, er staat gereedschap, en soms staat de woning tijdelijk leeg. De meeste polissen bevatten daarover een bepaling, en die luidt doorgaans dat je een verbouwing of langdurige leegstand moet melden. Doe je dat niet, dan kan de verzekeraar bij schade beperken of weigeren. Dit is het meest voorkomende gat en het is met één telefoontje gedicht.

Twee dingen om daarbij te regelen: laat vastleggen dat de verbouwing is gemeld en onder welke voorwaarden, en meld ook de waardestijging. Een woning die met een aanbouw wordt uitgebreid, is bij dezelfde herbouwwaarde onderverzekerd, en bij onderverzekering wordt schade evenredig uitgekeerd — ook schade die niets met de aanbouw te maken heeft.

De aansprakelijkheidsverzekering van de aannemer dekt schade die hij aan jouw eigendom of aan derden toebrengt. Vraag om een bewijs van dekking en om het verzekerde bedrag. Dat is een normale vraag en een aannemer die er moeilijk over doet, geeft daarmee antwoord.

Een bouwverzekering, ook wel CAR-verzekering, dekt schade aan het werk zelf tijdens de bouw: storm, diefstal van bouwmateriaal, schade door de uitvoering, en vaak schade aan bestaande eigendom van de opdrachtgever. Bij nieuwbouw en bij grotere verbouwingen wordt die doorgaans door de aannemer afgesloten, en dan staat in het contract wie verzekeringnemer is en tot welk bedrag. Bij kleinere verbouwingen ontbreekt hij vaak. Controleer wie hem afsluit en of jij als verzekerde bent meegenomen — anders sta je bij schade aan je eigen bestaande woning met lege handen.

En je eigen aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren. Die is er voor het dagelijks leven en niet voor bouwactiviteiten. Klus je zelf en veroorzaak je schade bij de buren — een lekkage door een doorboorde leiding, een brand door slijpwerk — dan is de dekking daarvoor niet vanzelfsprekend. Bij zelfwerkzaamheid van enige omvang is dat een vraag aan je eigen verzekeraar, vooraf.

Verder drie punten die in de praktijk misgaan.

Werk met open vuur. Dakdekken met een brander, solderen, slijpen. Veel polissen stellen daarvoor eisen: brandwacht, blusmiddelen, een tijd na afloop nacontrole. Die eisen worden zelden gelezen en ze zijn wel voorwaarde voor dekking.

Schade bij de buren. Bij aanbouwen, funderingsherstel en sloopwerk in aaneengesloten bebouwing is een vooropname met foto's van de belendende panden de enige manier om later te kunnen aantonen wat er al was. Laat dat vóór aanvang doen, door een onafhankelijke partij, en deel de rapportage met de buren.

En de periode ná de bouw. De bouwverzekering stopt bij de oplevering of kort daarna. Wat er daarna gebeurt, valt weer onder je opstalverzekering — die je dan moet hebben aangepast aan de nieuwe situatie. Zet dat op je lijst voor de oplevering, naast de garantiebewijzen.

Beeld en bijschriften

Aanbevolen: de vier polissen naast elkaar, met per polis wat er wel en niet onder valt.

Aanvullend beeld: een CAR-verzekering met de opdrachtgever als meeverzekerde, en dezelfde polis zonder.

De polisvoorwaarden bij werk met open vuur: brandwacht, blusmiddelen en nacontrole.

Een vooropname met gedateerde foto's van de belendende panden, gedeeld met de buren.

Veelgestelde vragen

Waar zit het gat meestal? Bij de eigen opstalverzekering, die niet van de verbouwing op de hoogte is.

Wat gebeurt er als ik niets meld? De verzekeraar kan bij schade de dekking beperken of weigeren.

Waarom moet ik de waardestijging melden? Anders ben je onderverzekerd, en dan wordt alle schade evenredig uitgekeerd.

Wat vraag ik aan de aannemer? Een bewijs van dekking van zijn aansprakelijkheidsverzekering en het verzekerde bedrag.

Wat dekt een bouwverzekering? Schade aan het werk zelf tijdens de bouw, en vaak schade aan bestaande eigendom van de opdrachtgever.

Dekt mijn eigen aansprakelijkheidsverzekering zelfwerkzaamheid? Niet vanzelfsprekend; vraag dat vooraf na bij je verzekeraar.

Wat regel ik bij werk aan de belendende panden? Een vooropname met foto's vóór aanvang, door een onafhankelijke partij.